玩转信用：了解、建立和管理您的信用

信用对于获得个人贷款、购买房屋以及做出其他重大财务决策至关重要。您做出的每个财务决策都会影响您的信用评分；做出正确的财务选择有助于贷方和企业将您视为低风险借款人。问题是，如果您不知道如何开始，建立信用可能会很困难。

根据 The Fair Isaac Corporation（FICO）的调查，截至 2023年10月，美国的平均 FICO 信用评分为 717。您的信用评分是否接近这个数字取决于多个因素，但即使您的分数低于全美平均水平，也不要灰心。信用评分范围从300到850，如果采取适当的财务方法，您也是有可能提高不良信用评分的。 

不妨将本文视为您玩转信用的指南。我们将介绍如何建立和管理信用历史，以便您可以迈出第一步，并在建立信用的过程中更具战略性。 

银行如何评估信用评分

在我们确定如何提高您的信用评分之前，至关重要的一点是：要确切了解什么是信用评分，以及银行如何评估这个数字。信用评分是贷方用来评估向您提供贷款或信贷风险的数字评估。最常用的信用评分类型是 FICO 评分。FICO 分数使用专有公式根据个人信用报告中的数据计算分数。它使用百分比来表示每个类别的重要性，各个类别的重要性如下：

• 付款记录：35%——定期按时付款，且没有破产或违约记录，这些均表明财务管理做得很好。 
• 欠款金额：30%——对于这个指标，您的信用利用率至关重要，它表示您的信用卡债务相对于您信用额度的比例。 
• 信用记录的时长：15%——通常情况下，信用记录越长越好。
• 信贷组合：10%——循环信用和分期付款信用都能起到帮助作用。
• 新信用：10%——如果您最近申请了多个信用产品，这可能会触发硬查询，通常会让您的信用分数在几个月内保持较低水平。 

信用评分不考虑哪些信息

您的信用评分是完全独一无二的，但它不会考虑任何人口统计信息，例如下面这些：

• 您的种族、肤色、宗教、国籍、性别或婚姻状况。美国法律禁止信用评分公式考虑这些信息，以及人们是否接受任何公共援助，或人们是否根据消费者信贷保护法行使任何消费者权利。
• 您的年龄。
• 您的职业、薪水、职称、雇主、受雇日期或就业历史。但请记住，贷方在做出批准决定时可能会考虑这些因素。 
• 您的地理位置。
• 软查询。这些通常由其他实体发起，例如提供信用促销优惠的公司，您的贷方也可能对您现有的信用账户进行定期审查。 

建立良好信用记录的分步指南

虽然建立信用记录需要时间和持续的努力，但并不一定是一件令人头疼的事情。事实上，从长远来看，这一经历还能为您带来巨大回报，尤其是在需要做出重大财务决策（如买房或送孩子上大学）的时候。 

准备好开始建立您的信用记录了吗？请按以下步骤操作：

步骤1：选择信用卡

要建立良好的信用记录，您必须拥有一张信用卡。然而，选择信用卡时一定要明智，这一点很重要。您可以从自己的银行或第三方信用卡发行机构获得一张，而且银行团队成员可以帮助确定适合您需求的卡。许多银行都提供适合入门者的选择，例如专为信用记录很少或没有信用记录的人设计的担保信用卡或学生信用卡。这些卡通常具有较低的信用额度，但也是开始建立负责任使用记录的一种方式。在开始时，建议不要申请较高的信用额度。

请记住，您的申请需要经过信贷批准，因此最好从符合您当前财务状况的选项开始。一旦获得批准，请尽量让信用卡欠款保持在较低水平并按时支付账单。 

步骤2：获得“信用构建者”产品

另一个明智之举是使用“信用构建者”（Credit Builder）产品，这是一种帮助人们提高信用分数的工具。这些资源，例如“信用构建者”贷款，是专门为刚起步的人们设计的。通常情况下，您可以借入一定金额，该金额会存放在一个账户中，直到担保贷款还清后这些资金才会解冻。这表明您有能力按时付款，从而建立您的信用评分和历史记录。 

这些类型的工具不仅是建立信用的安全且有序的方式，还能让您培养良好的理财习惯，强调按时付款的重要性，并帮助您养成健康的财务节奏。 

步骤3：通过您支付的账单构建信用

您知道吗？您的某些日常账单可以帮助建立信用记录。虽然租金、水电费和流媒体订阅等通常不会直接影响您的信用，但某些服务可以将这些付款活动报告给信用机构。将这些定期账单与您的信用卡关联在一起，这可确保您一直拥有按时付款的良好记录。 

您需要做的只有，确保每月还清信用卡欠款以避免利息费用。这样做不仅可以建立良好的信用记录，而且还可以帮助您逐渐制定明智的账单还款计划。 

步骤4：警惕对您的信用进行的硬查询

虽然申请信贷是建立信用记录的重要组成部分，但您必须谨慎对待对您的信用报告进行硬查询的频率。硬查询指贷方在审批过程中检查您信用评分的这一过程，短时间内进行过于频繁的硬查询可能会对您的信用评分产生负面影响。虽然不同贷方的最大信用查询次数各不相同，但大多数贷方认为单份报告上总计 6 次查询即为太多，这会导致您无法获得额外信用卡或个人贷款的批准。 

为了避免这种情况，请仅在真正需要时才申请信用，并且尽量不要同时开设多个账户。通过了解您的信用活动，您将建立更强大的信用记录，并确保在您朝着更大的财务目标迈进的同时，您的信用分数保持正常状态。 

开始养成信用习惯

与任何新习惯一样，这些财务措施不会在一夜之间产生效果。然而，只要坚持不懈并采取有意识的行动，您就能够获得理想的信用评分。此外，您今天就可以开始养成以下良好的信用习惯：

• 确保您的信用卡欠款远低于您的信用额度，这一点很重要。
• 即使您不经常使用，也请保留您的旧账户。信用年龄（即您最早的账户开通的时长）会影响您的信用评分，并可能导致信用不良。
• 确保您的信用卡债务水平较低，并整合您的所有债务。
• 始终按时支付信用卡欠款。
• 避免不良记录，因为它们会对您的信用历史和分数产生很大影响。这些包括您的信用报告中的负面项目，包括破产、民事判决和税收留置权等催收和公共记录。努力解决这些问题并对其进行监控以确保信息的准确性。如果有任何问题，可以向债务催收机构或信用机构提出异议。

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是的，建立信用记录和维持良好的信用评分需要时间，但您不必独自完成。国泰银行的团队将尽力让这个过程变得简单和轻松。在您遵循这些实用步骤的过程中，可以使用 SavvyMoney®看看您现在处于什么位置，并跟踪您的进度；SavvyMoney®是一款综合工具，可让您通过网上银行和手机银行实时掌控自己的信用评分和报告。登录国泰银行网上银行，使用SavvyMoney®免费获取信用报告。

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* 请注意，本文仅用于教育目的。信用卡公司会考虑多种因素来确定您的信用卡选项；因此，特定的 FICO 分数并不能保证特定的利率、信用卡获批等。国泰银行不提供信用记录、信用历史或信用评级的重建或改善方面的建议或帮助。